近日，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。从6月21日起，市场利率定价自律机制执行新报价方式。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率略有上升，一年期利率水平维持不变，但一年期以上的存款产品利率大多要下调。

 

多家银行定期存款利率下调

★ 民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；

★ 兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%；

★ 调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP；

★ 此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

 

银行不再是财产的保险箱

在我们的固式思维中，总认为把钱存在银行就一定是安全的。但现在随着银行逐渐市场化，银行已经不再是我们资产的保险箱。

受疫情的影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，美联储也推出了0利率。

中国央行原行长周小川早在2019年出席《创新经济论坛》时就释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代；

二、中国不是不可能进入负利率，只是尽量避免快速进入负利率时代。

而长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

全球负利率时代正在逼近，虽然国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，我们要早做打算。

 

我们曾以为银行是茁壮生长的土地，但二十年过去了，把钱存在银行，相当是把自家的砖拿去给别人打地基、盖房子，别人再给你一颗石子作为回报。最后，你的砖还是砖，但人家却用了你的砖造了大楼，还要高价卖给你。

尤其是“负利率”时代即将来临，此番“负利率”趋势的根源，是全球经济的疲软，增长预期的低下，是市场、资金、机构和普通消费者找不到实体投资方向，不敢消费、更不敢透支消费，在这种情况下更多“避险资金”流入其他市场就成为必然。

财产不再安全，银行也会破产

以前，很多人认为把大部分钱存在银行十分安全，毕竟有国家兜底，银行是不会倒闭破产的。但事实说明，银行破产也不是不可能。

从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式规定，银行也是可以破产的。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超过50万金额的赔偿数额会根据银行清算的结果按比例赔偿。

 

以上案例告诉我们，国家已经不再为银行承担政府信用，今后还会出现更多破产银行。而未来再出现这种现象，我们在银行超过50万的存款，可能就不那么容易拿回本了。

银行破产+负利率时代来临，尤其教育我们不要把“鸡蛋放进一个篮子里面”，对金融市场要保持足够的理性。分散投资，降低资产关联性才是保证财富积累的终极要素。

要做到分散投资，也不单单是指将资产分散到不同的领域就万事大吉。若是仅仅以单一的身份去进行全球资产配置存在很多弊端——包括出行、及税务问题等方面。

资产配置

一定要身份先行

面对这场突如其来的疫情，无数家庭的避险意识被唤醒。加上CRS的启动、汇管力度升级、欧元区经济复苏等原因，越来越多的投资者期望多样化在全球范围内的投资组合。

将资产集中在单一货币、单一国家，缺少全球资产配置，难以避免单一市场经济下行、汇率下跌、政策转变等系统性风险，这种风险一旦发生就是一损俱损。于是，第二身份渐渐进入了投资者的视野。

据莱坊《Knight Frank 全球财富报告》中显示，34%的超高净值资产人士（身价3000万刀以上）都已经拥有第二身份。

CNN曾刊文称，全球富豪在应对新冠疫情期间，对第二身份的需求量暴增。2020年1月至6月间，移民咨询量同比增长49％，咨询后提交移民申请的人数增加了42％。

 

利用第二身份去进行全球分散投资，才是真正能做到降低资产关联性，在全球市场中选择更丰富、合理的投资工具进行资产配置，从而规避和对冲单一市场和汇率波动风险。